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《浙商》杂志专访盈盈理财联合创始人


2016-11-18

  一直以来,中国的小贷行业像是戴着镣铐跳舞的冰尖舞者,小微企业与三农的命运一定程度上依赖小贷行业的发展,小贷行业作为普惠金融的践行者,已经成为中国传统金融的重要补充。

  据央行发布的报告显示,截止今年6月,我国小额贷款公司共8810家,实收资本8379亿元,贷款余额9364亿元。但是,这些数字对等的是传统小贷公司,以线下模式开展贷款业务,其中网络小贷公司的比例不到1%。

  在阿里、百度、京东、小米等多家巨头开始布局网络小贷公司的当下,网络小贷似乎成为了小贷行业的突破口,更成为了推进普惠金融的“加速器”。而网络小贷因其牌照的特殊性,政策的主动倾斜使其天生自带名门血统,不仅网贷平台垂涎这块牌照,各大互金机构都对这个“万能”的牌照展现出了极大的兴趣。

  “抚州盈盈易贷网络小额贷款有限公司”就是拿到这块黄金牌照的机构之一。盈盈易贷的两大股东“盈盈理财”和“爱财集团”均为浙江的本土知名互联网金融企业,在当前网络小贷之热席卷之时,成功获得了除“阿里小贷”外又一张全国性网络小贷牌照。

  “网络小贷的牌照非常稀缺,对技术的审核要求很高,在全国的小贷公司中,拿到网络小贷牌照的仅1%,盈盈易贷是作为抚州的科技型试点企业被引进的。” 盈盈理财联合创始人、盈盈易贷董事长熊伟在不久前盈盈易贷的成立仪式上接受了本刊记者的采访,对于网络小贷的未来轨迹,他有自己的独家秘笈。

  交易量不是唯一

  “传统金融在践行普惠金融的时候,更多的时候像是新瓶子装老酒,普惠金融必须改变思路和方式,如果不改变传统的信用考核方式,资源依然会流向既定偏好的方向,不会流向风险较大的小微企业,考核机制和管理方式是传统金融的瓶颈。”熊伟认为,互联网金融之所以能异军突起,更好的践行普惠金融,发展网络小贷平台,是因为其制度的全新化,“互联网金融没有旧制度的枷锁,所有有机会去做创新的尝试。”



  诚然,互联网金融是传统金融发展至今演变出的另一种形态,熊伟认为,互联网金融不存在彻底颠覆性的创新,“互联网金融的核心还是金融本身,我们要做的就是稳和慢。”因此,一味追求平台的高交易量并不是盈盈易贷的最终诉求,产品体验与多渠道理财平台才是盈盈易贷的终极目标。“金融生活化的服务场景的不断延伸是我们追求的长久目标。”

  熊伟解释, 在筹备盈盈易贷网络小贷之前,其股东盈盈理财平台已在业内小有名气,并且慢工出细活的花了四年时间才做到了交易量100亿,“因为我们不盲目追求成交量,金融的风险是滞后的,资金的回收是关键,需要时间去验证。”因此,盈盈易贷的目标放在了更长远的未来,“期望未来五年内能够帮助一百万小微企业和三农解决融资问题。”

  在风控这个金融核心话题上,传统小贷公司和网络小贷存在明显的差异。传统小贷公司植根于本土,地域性业务对于风险的控制更有优势,而网络小贷的格局是全国性的,没有地域限制,可以在全国范围内做业务的创新和尝试。“这一点上,网络小贷的风控更难把握,但牌照赋予了网络小贷全国性这样的特点,其背后是有一定原因的。”熊伟指出,小贷公司是用股东的资金去做借款,对风险的控制更加关注。

  金融活动不足者的征信如何做

   毫无疑问,网络小贷公司脱胎于传统小贷,在风控方面,传统小贷的客户群体被认为是被银行拒之门外的“边缘客户”。而熊伟则并不认同这样的看法,“小贷公司面对的是金融活动不足者,并不是单纯的边缘客户。”

  熊伟认为,我们对传统的信用定义需要发生变化,“没有央行征信系统的人群,比如小微企业、三农,可以被称为金融活动不足者,这类人群没有金融活动积累,在央行的信用系统内没有数据,但拿不到数据不代表没有信用。”熊伟强调,互联网金融就是需要创造新的信用生态文明,再从这个生态中挑选符合自己要求的客户。

  因此,类似芝麻信用这样的平台,经过了大量的数据积累,时间的考验,形成了一套自己的征信逻辑,是可以去补充传统金融的征信系统的。“互联网金融的前五年都必须按部就班的按照传统金融逻辑来建立自己的生态圈。”

  “我认为未来的互联网新金融在于两个小战略,小区金融和小微金融。”小区金融就是指渗透到社区的金融服务;小微金融是以产业集聚、市场主导的生态模式,“大而全”的时代过去了,要开始拥抱“小而美”,并且通过营销、支付、物流和技术问题来解决金融服务。熊伟强调,只有形成市场空间,才会有数据,才能覆盖金融活动不足人群的征信信息,因此互联网金融是一个缓慢积累的过程。

  “盈盈易贷的优势在于,我们有专业的互联网数据收集,模型开发和风控人员,有自主知识产权的内部客户关系系统和风险管理体系等,我们的数据分析建模系统也是独有的。”熊伟指出,传统银行的金融融资服务更像是“一刀切”,按照征信系统的记录等硬性规定,不符合要求的就剔除,这里面有机制和体制的原因,是“而我们希望未来通过自己的数据积累,在现在拥有的30多个软件著作权和专利基础上,开发和试验出更合适的微小型企业的中短期融资需求的产品。